ನವದೆಹಲಿ : ನಿವೃತ್ತಿ ಜೀವನವು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಸ್ವಾವಲಂಬಿಯಾಗಿರಬೇಕು ಎಂಬುದು ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬ ಉದ್ಯೋಗಿಯ ಪ್ರಮುಖ ಗುರಿಯಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಇಂದಿನ ವೇಗದ ಜೀವನದಲ್ಲಿ, ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರದ ದಿನಗಳನ್ನು ಚಿಂತೆಯಿಲ್ಲದೆ ಕಳೆಯಲು ಭಾರಿ ಮೊತ್ತದ ಉಳಿತಾಯದ ಅವಶ್ಯಕತೆ ಇದೆ. ಸಾಮಾನ್ಯ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು, ಅಂದರೆ ₹15,000 ದಿಂದ ₹20,000 ಮೂಲ ವೇತನ ಪಡೆಯುವವರು ಸಹ ತಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿಯ ವೇಳೆಗೆ ₹1 ಕೋಟಿಗೂ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿದೆ ಎಂದು ಅನೇಕರು ನಂಬುವುದಿಲ್ಲ. ಆದರೆ, ಉದ್ಯೋಗಿಗಳ ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿ ಅಥವಾ ಇಪಿಎಫ್ (Employees’ Provident Fund) ಯೋಜನೆಯು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸಲು ಅತ್ಯಂತ ಸುರಕ್ಷಿತ ಮತ್ತು ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧ ಮಾರ್ಗವನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ಅಡಗಿರುವ ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯ ಶಕ್ತಿಯು ದಶಕಗಳ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ದೊಡ್ಡ ಹೂಡಿಕೆಯಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸುತ್ತದೆ.
ಇಪಿಎಫ್ ಯೋಜನೆಯ ಮೂಲ ರಚನೆಯನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಮೊದಲ ಹಂತವಾಗಿದೆ. ಒಬ್ಬ ಉದ್ಯೋಗಿಯ ಮೂಲ ವೇತನ ₹15,000 ಇದ್ದಾಗ, ಕಾನೂನುಬದ್ಧವಾಗಿ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಆತನ ಸಂಬಳದಿಂದ 12 ಪ್ರತಿಶತ ಹಣವನ್ನು ಇಪಿಎಫ್ ಖಾತೆಗೆ ಕಡಿತಗೊಳಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ₹1,800 ಆಗುತ್ತದೆ. ಅದೇ ಪ್ರಮಾಣದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಉದ್ಯೋಗದಾತರೂ ಸಹ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಇಲ್ಲಿ ಗಮನಿಸಬೇಕಾದ ಪ್ರಮುಖ ವಿಷಯವೆಂದರೆ ಉದ್ಯೋಗದಾತರು ನೀಡುವ ₹1,800 ರಲ್ಲಿ ಕೇವಲ ಒಂದು ಭಾಗ ಮಾತ್ರ ಇಪಿಎಫ್ಗೆ ಜಮಾ ಆಗುತ್ತದೆ. ಉಳಿದ ಹಣವು ಉದ್ಯೋಗಿಗಳ ಪಿಂಚಣಿ ಯೋಜನೆ ಅಥವಾ ಇಪಿಎಸ್ (Employees’ Pension Scheme) ಖಾತೆಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ. ಇಪಿಎಫ್ ಖಾತೆಗೆ ಉದ್ಯೋಗಿಯ ₹1,800 ಮತ್ತು ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ₹550 ಸೇರಿ ಒಟ್ಟು ₹2,350 ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಹೂಡಿಕೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಹೂಡಿಕೆಯು ನಿರಂತರವಾಗಿ 30 ರಿಂದ 32 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ನಡೆದರೆ, ಅದರ ಫಲಿತಾಂಶವು ಆಶ್ಚರ್ಯಕರವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
ಇದನ್ನೂ ಓದಿ : ಬಳ್ಳಾರಿ : 2018ರ ವಸತಿ ರಹಿತರ ಸಮೀಕ್ಷಾ ಪಟ್ಟಿ ಪರಿಷ್ಕರಣೆ, ಹೆಸರು ಸೇರ್ಪಡೆಗೆ ಮೇ 15 ಅಂತಿಮ ದಿನಾಂಕ
ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯು ಇಪಿಎಫ್ ಯೋಜನೆಯ ಪ್ರಮುಖ ಆಧಾರಸ್ತಂಭವಾಗಿದೆ. ಇಪಿಎಫ್ ಸಂಸ್ಥೆಯು ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಚಂದಾದಾರರ ಖಾತೆಗೆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಜಮಾ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಸದ್ಯದ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ವಾರ್ಷಿಕ ಶೇ. 8.25 ರಷ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ನೀಡಲಾಗುತ್ತಿದೆ. ಇದು ವರ್ಷಕ್ಕೊಮ್ಮೆ ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯಾಗಿ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲ್ಪಡುತ್ತದೆ. ಅಂದರೆ ಮೊದಲ ವರ್ಷ ನೀವು ಗಳಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಮೂಲ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಸೇರಿಸಿ, ಮುಂದಿನ ವರ್ಷದ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಆ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯ ಪರಿಣಾಮವು ಮೊದಲ ಹತ್ತು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಅಷ್ಟಾಗಿ ಎದ್ದು ಕಾಣುವುದಿಲ್ಲವಾದರೂ, ಇಪ್ಪತ್ತನೇ ವರ್ಷದ ನಂತರ ಅದು ವೇಗವಾಗಿ ಬೆಳೆಯಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುತ್ತದೆ. ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಹೂಡಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿಯು ಮೂಲ ಹೂಡಿಕೆಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.
ಈ ಗುರಿಯನ್ನು ತಲುಪಲು ವೇತನ ಏರಿಕೆಯ ಅಂಶವು ಅತ್ಯಂತ ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ. ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ತನ್ನ ವೃತ್ತಿಜೀವನದುದ್ದಕ್ಕೂ ಒಂದೇ ವೇತನವನ್ನು ಪಡೆಯುವುದಿಲ್ಲ. ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಸರಾಸರಿ ಶೇ. 5 ರಷ್ಟು ವೇತನ ಏರಿಕೆ ಆಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ನಾವು ಪರಿಗಣಿಸಿದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಇಪಿಎಫ್ ಕೊಡುಗೆಯೂ ಸಹ ಅದೇ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ನಿರಂತರ ಏರಿಕೆಯು ಹೂಡಿಕೆಯ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ದ್ವಿಗುಣಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. 30 ಅಥವಾ 32 ವರ್ಷಗಳ ಸುದೀರ್ಘ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಮಾಡಿದ ಹೂಡಿಕೆಯ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತವು ಸುಮಾರು ₹36 ಲಕ್ಷದಿಂದ ₹38 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಇರಬಹುದು. ಆದರೆ, ಅದೇ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯ ಮೂಲಕ ಸಂಗ್ರಹವಾಗುವ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತವು ₹62 ಲಕ್ಷದಿಂದ ₹65 ಲಕ್ಷದಷ್ಟಿರುತ್ತದೆ. ಒಟ್ಟಾರೆ ಈ ಎರಡೂ ಮೊತ್ತಗಳು ಸೇರಿ ನಿವೃತ್ತಿಯ ಹೊತ್ತಿಗೆ ₹1 ಕೋಟಿ ಗಡಿಯನ್ನೇ ದಾಟುತ್ತದೆ.
ಇಪಿಎಫ್ ಯೋಜನೆಯ ಮತ್ತೊಂದು ಪ್ರಮುಖ ಪ್ರಯೋಜನವೆಂದರೆ ಇದರ ತೆರಿಗೆ ಮುಕ್ತ ಸೌಲಭ್ಯ. ಭಾರತೀಯ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಕಾಯ್ದೆಯಡಿ ಇಪಿಎಫ್ ಹೂಡಿಕೆಯು ಈಇಇ (EEE – Exempt-Exempt-Exempt) ವರ್ಗದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಬರುತ್ತದೆ. ಅಂದರೆ, ನೀವು ಮಾಡುವ ಹೂಡಿಕೆ, ಅದರಿಂದ ಗಳಿಸುವ ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ನಿವೃತ್ತಿಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ನೀವು ಪಡೆಯುವ ಅಂತಿಮ ಮೊತ್ತ, ಈ ಮೂರೂ ಹಂತಗಳಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ತೆರಿಗೆಯನ್ನು ವಿಧಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಇದು ಹೂಡಿಕೆದಾರರಿಗೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಲಾಭವನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಇತರ ಯಾವುದೇ ಹೂಡಿಕಾ ಸಾಧನಗಳೊಂದಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ, ಇಪಿಎಫ್ನಲ್ಲಿ ಸಿಗುವ ಈ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿಯು ಬಹಳ ದೊಡ್ಡ ಮಟ್ಟದ ಆರ್ಥಿಕ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕೆ ದಾರಿ ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ.
ಉದ್ಯೋಗ ಬದಲಾವಣೆಯ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿಯೂ ಸಹ ಇಪಿಎಫ್ ನಿಧಿಯ ಸುರಕ್ಷತೆಗೆ ಯಾವುದೇ ತೊಂದರೆ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ಯುಎನ್ (UAN – Universal Account Number) ಸೌಲಭ್ಯವು ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬ ಉದ್ಯೋಗಿಗೂ ಕಾಯಂ ಖಾತೆ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ನೀವು ಹೊಸ ಕೆಲಸಕ್ಕೆ ಸೇರಿದಾಗ, ಈ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಹಳೆಯ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿರುವ ಹಣವನ್ನು ಹೊಸ ಕಂಪನಿಯ ಖಾತೆಗೆ ಸುಲಭವಾಗಿ ವರ್ಗಾಯಿಸಬಹುದು. ಈ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯು ನಿಮ್ಮ ಹೂಡಿಕೆಯ ಸತತತೆಯನ್ನು ಕಾಯ್ದುಕೊಳ್ಳಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಕೆಲಸದ ಬದಲಾವಣೆಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಹಿಂಪಡೆಯುವ ಬದಲು ವರ್ಗಾವಣೆ ಮಾಡುವುದು ನಿಮ್ಮ ಕೋಟಿ ರೂಪಾಯಿಯ ಗುರಿಯನ್ನು ತಲುಪಲು ಅತ್ಯಗತ್ಯವಾದ ಕ್ರಮವಾಗಿದೆ.
ತುರ್ತು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಹಣ ಹಿಂಪಡೆಯುವ ಅವಕಾಶವಿದ್ದರೂ, ಅದನ್ನು ಮಿತವಾಗಿ ಬಳಸಬೇಕು. ಮನೆ ನಿರ್ಮಾಣ, ಮಕ್ಕಳ ಶಿಕ್ಷಣ, ಅಥವಾ ಆರೋಗ್ಯ ಸಮಸ್ಯೆಗಳಂತಹ ಅಗತ್ಯ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ನಿಯಮಗಳಿಗನುಗುಣವಾಗಿ ಇಪಿಎಫ್ನಿಂದ ಹಣವನ್ನು ಹಿಂಪಡೆಯಬಹುದು. ಆದರೆ, ಪದೇ ಪದೇ ಹಣವನ್ನು ಹಿಂಪಡೆಯುವುದು ನಿಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿ ನಿಧಿಯ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಮೇಲೆ ನಕಾರಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯ ಲಾಭವು ಸಿಗಬೇಕೆಂದರೆ, ಹಣವನ್ನು ಹಿಂಪಡೆಯದೆ ದೀರ್ಘಕಾಲದವರೆಗೆ ಹೂಡಿಕೆದಾರರ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಉಳಿಯುವಂತೆ ನೋಡಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳಿಗಾಗಿ ನಿವೃತ್ತಿ ನಿಧಿಯನ್ನು ಬಳಸದಿರುವುದು ಆರ್ಥಿಕ ಶಿಸ್ತಿನ ಲಕ್ಷಣವಾಗಿದೆ.
ಇಪಿಎಫ್ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದು ಕೇವಲ ಒಂದು ಉಳಿತಾಯದ ಮಾರ್ಗವಲ್ಲ, ಅದು ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರದ ಘನತೆಯ ಜೀವನಕ್ಕೆ ಭದ್ರ ಬುನಾದಿಯಾಗಿದೆ. ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳ ವೇತನದಲ್ಲಿ ಕಡಿತವಾಗುವ ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತವು ನಿಮಗೆ ತಿಳಿಯದೆಯೇ ನಿಮ್ಮ ಭವಿಷ್ಯವನ್ನು ಉಜ್ವಲಗೊಳಿಸುವ ಬೃಹತ್ ಆಸ್ತಿಯಾಗಿ ಪರಿವರ್ತನೆಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ಆರ್ಥಿಕ ಸಾಕ್ಷರತೆಯನ್ನು ಬೆಳೆಸಿಕೊಂಡು, ಇಪಿಎಫ್ನ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಂಡು, ನಿರಂತರವಾಗಿ ಹೂಡಿಕೆಯನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸಿದರೆ, ಸಾಮಾನ್ಯ ವೇತನದಾರರೂ ಸಹ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯವನ್ನು ಗಳಿಸಬಹುದು. ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರದ ದಿನಗಳನ್ನು ಯಾವುದೇ ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡವಿಲ್ಲದೆ ಕಳೆಯಲು ಇಂದಿನಿಂದಲೇ ಇಪಿಎಫ್ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ಅಚಲವಾದ ನಂಬಿಕೆಯನ್ನು ಇಡುವುದು ಸೂಕ್ತವಾಗಿದೆ.
